新車の支払いで利用するローンとクレジットの違いや、それぞれのメリット・デメリットは前に紹介しました。では、実際にどうやって選ぶか、どちらが得かをここで解説します。
まず、自分がどの程度の車を買うかは概ね決まっていますよね?ヴィッツを買おうと思ってたのに、結局ランドクルーザー プラドになるなんてことは普通あり得ませんから、選択肢になる車種と全部で●百万くらいで、頭金を■万にして残りを分割で★ヶ月で払おうくらいは決めておきましょう。
馬鹿にならない金利(分割手数料)を計算しよう!
まず、以下の試算表をご覧ください。200万円を元利均等返済で分割払いした場合、3~10%の金利でどういう支払額になるかを計算しました。
金利 | 24回 | 36回 | 48回 | 60回 | |
---|---|---|---|---|---|
3% | 総支払額 | 2,063,088円 | 2,093,832円 | 2,124,872円 | 2,156,212円 |
月々の支払額 | 85,962円 | 58,162円 | 44,268円 | 35,937円 | |
4% | 総支払額 | 2,084,384円 | 2,125,710円 | 2,167,561円 | 2,209,946円 |
月々の支払額 | 86,849円 | 59,047円 | 45,158円 | 36,833円 | |
6% | 総支払額 | 2,127,377円 | 2,190,361円 | 2,254,538円 | 2,319,905円 |
月々の支払額 | 88,641円 | 60,843円 | 46,970円 | 38,665円 | |
10% | 総支払額 | 2,214,945円 | 2,323,219円 | 2,434,782円 | 2,549,605円 |
月々の支払額 | 92,289円 | 64,534円 | 50,725円 | 42,494円 |
3%と10%の場合の差が凄くないですか?24回払いで151,857円も違います。60回(=5年)になると393,393円の差です。
36回と60回の差も凄いです。3%で62,380円、10%だと226,386円も違います。
金利が低い方が良いのは当たり前で誰でも知ってるんですが、案外ディーラーで提示された額で「まぁこんなもんか、、、」と納得してしまいがちです。ちょっと待ってください、もう少し低く抑えられる支払い方法を探しましょう?
ディーラーローン(=クレジット)ベースでローンを探す
基本はディーラーで勧められるローン(クレジット)が手続きも楽で、クレジットですから審査も比較的通りやすいです。金利はディーラーによっても、車種やキャンペーンによっても全然違うので、一概にディーラーローン=金利が高いとは言えません。
ディーラーで見積もりと支払プランを出してもらって、たたき台にしましょう。そのプランを基に、まずは自分が口座を持ってる金融機関で話を聞いて、JAバンク、ろうきん、信用金庫なども聞いてみましょう。
案外、口座を持っていなくても給与振込に使ったり、JAの場合自動車共済に加入したりすると、ベースの金利から少し下げられます。面倒でも話を聞きに行きましょう。
ローン審査は時間がかかるから、早め早めの対応を!
ローンの審査は時間がかかるので、今日行って明日、、、なんてスケジュールを組まないようにしましょう。いつまでに車が欲しいのかを決めて、そこから逆算して金融機関に話を聞くスケジュールを組みましょう。
バタバタして結局高い金利で泣く泣く、、、というパターンを一番避けたいです。
上の試算表を見れば分かりますが、1%金利を抑えるだけで、36回払いで31,878円、60回払いなら53,734円も違います。値引き交渉も大事ですが、金利を抑えるのも相当大切です!
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